判断提前还贷是否划算，核心是比较房贷利率与你的投资年化收益率：
- 若 投资收益率 > 房贷利率：钱留在手里投资更划算，提前还款会损失收益差。
- 若 投资收益率 < 房贷利率：提前还款相当于「赚回」了房贷利率，更划算。
- 若 投资收益率 ≈ 房贷利率：差异不大，可优先考虑流动性需求与心理压力。
下面输入你的预期投资收益率，自动对比提前还款 vs 持续投资本次还款金额的收益差异。
贷款与提前还款参数
范围 1 万 – 10000 万
范围 1 – 50
范围 0 – 20，0 为免息
已正常还款的月数
本次一次性提前偿还的本金
默认为今天，用于推算结束日期
计算结果
不提前还款 vs 提前还款
提前还贷划算吗
例如货基 2%、债基 4%、股票 8%
默认按新剩余还款期对比
📊 缩短年限 vs 减少月供：同一笔提前还款对比
对同一笔提前还款额：缩短年限省息最多（月供保持不变，本金被更快削掉），减少月供每月压力更轻但总利息节省较少。可根据现金流灵活选择，下方两列结果可通过上方模式切换对比。
1. 违约金与最低还款额
多数银行规定贷款满 1 年（部分 3 年）后提前还款免收违约金；不足期可能收取 1–3 个月利息作为违约金。部分银行对单次还款金额设最低门槛（如 5 万元）。
2. 提前还款预约与流程
- 线上：手机银行 App 搜索「提前还款」预约，选择日期、金额与方式（缩短年限 / 减少月供）。
- 线下：携带身份证、贷款合同到经办行网点填写申请表，排队周期通常 1–4 周。
- 扣款日：实际扣款一般需避开还款日前后 3–5 天，建议提前预约。
3. 缩短年限 vs 减少月供
缩短年限省息更多（本金被快速结清，计息基数变小）；减少月供每月现金流压力更轻，但总利息节省不如前者。若月供压力大选「减少月供」，若不缺现金流选「缩短年限」。
4. 哪些情况不建议提前还贷
- 贷款已还过半（剩余利息占比已低，提前还款省息有限）。
- 房贷利率低于通胀或可稳赚的理财收益率。
- 公积金贷款部分（利率极低，建议优先还商贷部分）。
- 近 1–2 年有大额消费或应急需求，留足流动性。
本工具计算结果基于等额本息模型，仅供测算参考；实际节省金额、违约金、扣款规则以贷款银行核定与合同条款为准。
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原月供（等额本息）：M = P·r·(1+r)n / ((1+r)n − 1)，r = 年利率/12，n = 年限×12。
已还 k 期后剩余本金 B：通过对前 k 期逐月模拟（每期本金 = M − 利息，末期清零）得到，与银行口径一致。
提前还款 X 后：B' = B − X。
· 缩短年限：保持月供 M，模拟至余额清零，得到新剩余期数 n'；新结束日 = 提前还款日 + n' 个月。
· 减少月供：保持剩余期数 (n − k)，新月供 M' = B'·r·(1+r)n−k / ((1+r)n−k − 1)。
节省利息 = 不提前还款的剩余利息 − 提前还款后的剩余利息。
金额均以「分」为单位做整数运算，避免浮点误差；展示时换算为元。
❓ 常见问题
提前还贷违约金怎么收？
常见方式有三种：①还款未满1年收1-3个月利息违约金；②按提前还款金额的1%-3%收取；③满一定期限后免收。具体以贷款合同约定为准。
缩短年限和减少月供哪个更省利息？
缩短年限更省利息，因为本金计息时间大幅减少。同样提前还10万，缩短年限可能省5-10万利息，减少月供可能仅省1-3万。但减少月供能降低每月现金流压力。
提前还贷的最佳时机是什么？
等额本息不超过贷款期限的1/3（30年贷款的前10年）、等额本金不超过1/4（前7-8年）时，此时利息占月供比例仍较高，提前还贷能省更多利息。
公积金余额可以冲抵提前还贷吗？
可以。多数城市支持公积金余额冲抵贷款本金（年冲）或月供（月冲）。年冲相当于每年一次提前还贷，直接减少剩余本金，利息节省效果更明显。
提前还贷和理财投资怎么选？
比较「节省的贷款利率」和「理财年化收益率」。如果能稳定获得高于房贷利率的投资收益（扣除税费后），投资更划算；否则提前还贷更优。风险承受能力低的家庭优先还贷。